¿Qué Puntaje de Crédito Necesita para un Préstamo VA?
El Departamento de Asuntos de Veteranos no fija un puntaje mínimo de crédito para un préstamo VA. Ninguno. El requisito de puntaje con el que usted se topa viene por completo del prestamista, y la mayoría quiere entre 580 y 620.
Esa distinción importa más que casi cualquier otra cosa de este artículo, porque significa que un rechazo es una respuesta del prestamista, no del programa. He visto al mismo comprador de Fort Bliss rechazado un lunes y aprobado un jueves por otro prestamista trabajando con el mismo reporte de crédito.
Qué Exige Realmente el Departamento
El Departamento de Asuntos de Veteranos garantiza una porción del préstamo y fija reglas sobre quién califica y qué debe cumplir la propiedad. En materia de crédito, su guía habla de patrones más que de números.
A los analistas se les pide ver si usted ha demostrado disposición a pagar sus deudas. Eso significa:
- El historial de pagos de los últimos 12 meses es lo que más pesa
- La bancarrota generalmente se acepta dos años después de la descarga
- La ejecución hipotecaria generalmente se acepta dos años después
- Las cobranzas y cuentas canceladas no lo descalifican automáticamente, sobre todo si son médicas o viejas
- El ingreso residual, es decir lo que queda después de todas sus obligaciones, es un estándar real de análisis del programa y puede sostener un expediente que el puntaje solo no sostendría
Esa prueba de ingreso residual es inusual y juega a favor del militar. Un prestatario con puntaje modesto, pago estable y gastos bajos puede pasar el análisis de Asuntos de Veteranos cuando un expediente convencional no pasaría.
Qué Exigen los Prestamistas y por Qué
Los prestamistas agregan sus propios requisitos encima del programa. Se les llama reglas internas, y existen para manejar el riesgo del prestamista y su capacidad de vender el préstamo después.
Reglas típicas en el mercado:
- 620 es el mínimo más común
- 580 lo ofrece un número importante de prestamistas
- Por debajo de 580 existe pero es limitado y normalmente viene con requisitos compensatorios como reservas
Como estas reglas son específicas de cada prestamista, comparar no es opcional si su puntaje anda en los 500 o en los 600 bajos. Pregunte directo: ¿cuál es su puntaje mínimo en un préstamo VA, y tienen opción de análisis manual? Un prestamista que analiza manualmente ve el expediente completo en lugar de descartarlo por el puntaje.
Qué le Cuesta el Puntaje Aunque Sí Califique
Ser aprobado y conseguir buena tasa son cosas distintas.
Los préstamos VA cotizan mejor que los convencionales en casi todos los puntajes, y no llevan seguro hipotecario mensual, que es la mayor ventaja de costo del programa. Pero la tasa sí se mueve con el crédito. La diferencia entre un prestatario de Asuntos de Veteranos de 620 y uno de 740 puede ser de un cuarto a medio punto, que en un préstamo de $250,000 son aproximadamente de $40 a $75 al mes.
También está la cuota de financiamiento, que no depende del crédito pero conviene conocer. Es una cuota única, reducida en el primer uso y eliminada por completo para veteranos con calificación de discapacidad por servicio. Se puede financiar dentro del préstamo.
Cómo Subir el Puntaje Antes de Comprar
Ordenado por velocidad, que importa cuando usted tiene órdenes y una fecha de presentación.
- Baje los saldos de tarjetas por debajo del 10 por ciento del límite. La palanca más rápida, muchas veces visible en un solo ciclo de estado de cuenta.
- No cierre cuentas viejas. La antigüedad del historial y el crédito disponible juegan a su favor.
- Dispute errores reales. Saque los tres reportes gratis en annualcreditreport.com. Las cobranzas duplicadas y los pagos tarde mal reportados son comunes.
- Liquide cobranzas con estrategia. Pregúntele a su prestamista cuáles de verdad hay que pagar, porque pagar algunas puede ser neutro o brevemente negativo.
- Congele el crédito nuevo por completo. Nada de carros, nada de financiar muebles, nada de tarjetas de tienda, desde la preaprobación hasta el cierre.
Si tiene 90 días antes de un cambio permanente de estación, eso alcanza para mover un puntaje de forma notable. La guía sobre con cuánta anticipación comprar antes de un PCS tiene el cronograma completo.
El Resto del Panorama de Calificación de Asuntos de Veteranos
El puntaje es una pieza. Estas también importan.
Certificado de Elegibilidad. Su prestamista normalmente lo puede obtener electrónicamente en minutos.
Relación deuda ingreso. El programa de Asuntos de Veteranos es más flexible que casi todos, y las relaciones arriba de 41 por ciento se aprueban con regularidad cuando el ingreso residual es fuerte.
Continuidad del ingreso. Si está cerca de separarse del servicio, espere preguntas y tenga a la mano papeles de reenganche o documentación de empleo posterior.
Ocupación. Usted certifica intención de ocupar, generalmente dentro de los 60 días posteriores al cierre.
Condición de la propiedad. El avalúo de Asuntos de Veteranos incluye requisitos mínimos de propiedad. La pintura descarapelada en casas anteriores a 1978, el cableado expuesto, los problemas de techo y los sistemas que no funcionan se marcan y hay que corregirlos antes del cierre. Esto afecta qué casas debería estar viendo, y está cubierto en la comparación de préstamos de la Administración Federal de Vivienda, de Asuntos de Veteranos y convencionales.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el puntaje mínimo para un préstamo VA?
El Departamento de Asuntos de Veteranos no fija mínimo. Cada prestamista fija el suyo, más comúnmente 620, con un número importante que baja a 580 y algunos que bajan más con factores compensatorios.
¿Puedo obtener un préstamo VA con puntaje de 580?
Muchas veces sí. Bastantes prestamistas aceptan 580 en préstamos VA. Si uno lo rechaza, pregunte en otro, porque el requisito es política del prestamista y no regla del programa.
¿El programa de Asuntos de Veteranos revisa el puntaje o el historial?
Los dos, pero la guía del programa enfatiza el historial de pagos de los últimos doce meses y el ingreso residual más que un puntaje específico. El análisis manual mira el panorama completo.
¿Cuánto tiempo después de una bancarrota puedo usar un préstamo VA?
Generalmente dos años después de la descarga de un Capítulo 7, y a veces antes tras doce meses de pagos puntuales en un Capítulo 13, con aprobación del prestamista.
¿El préstamo VA tiene seguro hipotecario?
No. Esa es una de las mayores ventajas del programa. En su lugar hay una cuota de financiamiento única, reducida en el primer uso y eliminada para veteranos con calificación de discapacidad por servicio.
¿Usar un préstamo VA debilita mi oferta en El Paso?
Aquí rara vez. Fort Bliss hace que el financiamiento de Asuntos de Veteranos sea rutinario para vendedores y agentes de El Paso. La única consideración real es el estándar de condición de la propiedad, así que elegir una casa bien mantenida mantiene su oferta competitiva.
En Resumen
No existe un puntaje mínimo del programa de Asuntos de Veteranos. Existe un mínimo del prestamista, y los prestamistas varían. Si su puntaje está en los 500 o en los 600 bajos, el trabajo es encontrar al prestamista correcto y no concluir que usted no califica.
Si va rumbo a Fort Bliss y quiere que lo apunte hacia prestamistas que de verdad trabajan con puntajes bajos y hacen análisis manual, escríbame. Es una lista corta y le ahorra meses a la gente.